Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент , а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.

Что такое банк-клиент и как в нем работать?

Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.

Характеристики системы:

• Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
• Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя

• Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.

Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?

Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.

Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк ) и «тонкий» клиент (интернет-банк).

Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:

1. Работа с документами вне сети интернет.

Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.

1. Возможности доступа с нескольких устройств.

Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.

1. Хранение данных, защита информации.

Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности. В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.

1. Расширенные функции.

Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).

В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.

Банк-клиент или Клиент-банк - как правильно?

Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».

Как установить банк-клиент?

Установка программы производится следующим образом:

1. Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
2. Устанавливается программное обеспечение банка.
3. Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
4. Через окно браузера пользователь входит в программу банка. Логин и пароль находятся в пакете банковских документов. В USB-порт вставляют электронный ключ.
5. Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
6. Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.

Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.

Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.

Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?

Итак, как же работать в программе клиент-банк? Работа в системе клиент-банк происходит с применением компьютера, подключенного (или имеющего доступ) к интернету. Для работы в системе интернет-банк на ПК устанавливают браузер (обычно Internet Explorer), который настраивают согласно инструкции банка-поставщика, и программу-шифрователь данных (КриптоПро или другую). В браузере запускают страницу банка, с которой и происходит доступ к данным расчетного счета. Также для доступа необходимы персональные логин и пароль и электронный USB-ключ eToken, выдаваемые банком при регистрации. eToken — это защищенный носитель информации, внешне похожий на USB-флеш-карту.

Итоги

Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.

Услуга Клиент-банк - специальная опция, предоставляемая финансовыми организациями клиентам, и позволяющая дистанционно управлять деньгами на расчетном счету через интернет. В зависимости от кредитного учреждения система может иметь различные названия, но принципы, структура и безопасность услуги остаются практически неизменными.

Особенности Клиент-банка :

• Использование современных систем кодирования данных с применением ЭЦП, что гарантирует безопасность работы с Клиент-банком.
• Передача/получение бумаг через глобальную сеть.
• Обеспечение взаимодействия между владельцем аккаунта и банком.
• Легкость совершения различных транзакций.

Услуга Клиент-банк и ее возможности

На современном этапе система Клиент-банка для юридических лиц, граждан и ИП позволяет :

• Получать из кредитной организации выписки по аккаунту.
• Передавать в финансовое учреждение платежные поручения.
• Создавать и направлять различные бумаги в электронной форме.
• Формировать и вести архив переданных в банк указаний.
• Получать дополнительную информацию, в том числе и по курсам валют.
• Вести неограниченное число счетов. При работе с Клиент-банком можно использовать несколько р/с, контролировать проведение транзакций, следить за остатком средств на счету.

Как установить Банк-клиент?

Система онлайн-банкинга доступна всем клиентам кредитных учреждений (ИП, юрлицам и гражданам). Чтобы подключить услугу, необходимо :

• Иметь под рукой персональный компьютер, связанный с глобальной сетью.
• Направиться в банк с заявлением о подключении. Здесь стоит указать вариант подсистемы (это может быть интернет-клиент, банк-клиент и прочие).
• Обговорить с сотрудниками учреждения возможность подключения такой опции с позиции программных и технических параметров. В ряде случаев требуется доукомплектация рабочего места.
• Оформить дополнительное соглашение на РКО. Иногда применение Клиент-банка приводит к повышению общих затрат на содержание расчетного счета.

В чем плюсы работы с Клиент-банком?

Работа с онлайн-банкингом имеет ряд преимуществ :

1. Оперативность . Применение услуги Клиент-банка - возможность дистанционно управлять имеющимися в распоряжении средствами из офиса или дома. Благодаря этому, удается свести к минимуму затраты времени на посещение кредитной организации.

1. Простота . Банк-клиент полностью автоматизирована. Кроме того, благодаря контролю заполнения реквизитов, удается избежать многих ошибок в процессе проведения финансовых операций.

1. Безопасность . Дистанционное обслуживание - популярная опция, алгоритм работы которой налажен на 100%, а сама система Клиент-банка надежно защищена от постороннего вмешательства. По этой причине можно быть уверенным в конфиденциальности данных и безопасности проведения операций. Здесь предусмотрено несколько уровней защиты:

• Пароль.
• Шифрование.
• Применение ЭЦП.

Также Банк-клиент - это :

• Сокращение расходов на покупку вычислительной техники.
• Проведение операций из любой точки планеты.
• Легкость установки требуемого ПО.
• Уверенность в сохранности данных.

/ Что такое «БАНК-КЛИЕНТ»

Что такое «БАНК-КЛИЕНТ»

Расскажу о наиболее удобном и оперативном способе банковского обслуживания, который вы можете использовать в бухгалтерско-финансовой деятельности вашей компании. Речь идёт об использовании электронной системы удаленного доступа «Банк-Клиент». Эта система позволит осуществлять связь с банком по различным каналам связи, включая телефонные коммутируемые или выделенные линии.

«Банк-Клиент» — это система пересылки электронных документов по каналам телефонной связи. С ее помощью бухгалтер вашей компании будет проводить основные банковские операции и получать необходимую информацию по имеющимся банковским счетам, не выходя из офиса. Вы сможете проводить платёжные документы, выписки, справки и другие документы из офиса вашей компании, не будучи даже зависимыми от присутствия в офисе руководителя и главного бухгалтера для получения подписи на бумажных банковских документах, так как система «Банк-Клиент» использует электронные подписи.

«Банк-Клиент» — самый быстрый и комфортный способ передачи документов в банк. Многим знакома такая ситуация в компаниях (часто даже ежедневная), когда отсутствие бухгалтера на своём рабочем месте из-за поездки в банк приводит к «застопориванию» выписки текущих бухгалтерских документов или не получения нужной бухгалтерской информации в данный момент времени. «Нужно подождать, когда наш бухгалтер вернётся из банка» — можно часто услышать в любой компании. При использовании «Банка-Клиента» эта ситуация разрешается самым благоприятным образом.

Также преимуществами использования системы «Банк-Клиент» являются:

• сокращение объёма бумажных документов и бумажной работы;
• экономия рабочего времени;
• оперативное получение информации о состоянии банковских счетов в самые первые рабочие часы и, соответственно, оперативное принятие решений оплаты имеющихся долговых обязательств;
• эффективный способ управления своими денежными средствами;
• удобное и простое в использовании программное обеспечение;
• передача документов в банк в круглосуточном режиме;
• линия технической поддержки со стороны банка по телефону;
• автоматическая проверка правильности заполнения документов.

Система «Банк-Клиент» имеет удобный и настраиваемый интерфейс, содержит инструкции по пользованию, имеет многоуровневую систему защиты электронных подписей. Как правило, у любого банка уже создана техническая совместимость программы со всеми принтерами и модемами, поддерживаемыми Windows.

Многие банки предоставляют такую услугу, как обмен документов по сети Интернет, а также сокращённые варианты электронного обслуживания: предоставление информации о движении средств на банковских счетах в виде справки на пейджер банковского клиента или его Е-mail.

Система «Банк — Клиент» нетребовательна в отношении технических средств. Для ее нормального функционирования, как правило, вполне достаточно компьютера класса Pentium 166, до 16 Мб оперативной памяти, до 150 Мб свободного места на жестком диске и аппаратного модема (или доступа в Интернет).

Система «Банк-Клиент» взаимодействует с установленными используемыми бухгалтерскими системами. Например, в нашей компании используется автоматизированная система бухгалтерского учёта «1С-Предприятие» и мы производим формирование платежных документов в 1С, затем импортируем документы в «Банк-Клиент», где происходит их автоматическое копирование. Выписки из системы «Банка-Клиента» мы также экспортируем в 1С, где происходит автоматическое формирование бухгалтерских проводок. Очень удобно и эффективно по затраченному времени, если учесть количество ежедневно обрабатываемых нами принятых и отправленных документов.

Все конкретные подробности о технических условиях, стоимости системы «Банк-Клиент» и стоимости её обслуживания, предоставляемых дополнительных услугах Вам нужно узнать у своего обслуживающего банка, так как у каждого банка есть свои особенности разработки системы, например, наша компания использует систему «Клиент-Сбербанк».

Терминология:

"Автоматизированная система «Клиент-Банк» — информационная система, включающая в себя совокупность программно-аппаратных средств, устанавливаемых у клиента Банка и у Банка с целью обеспечения подготовки, защиты, отправки, приёма, проверки и обработки документов в электронном виде.

«Электронный документ» — электронный образ документа (расчетного или иного), представленный в определённом формате, определяемом программными средствами создания документа.

«Электронная цифровая подпись — ЭЦП» — контрольное значение электронного документа, предназначенное для защиты его от подделки, полученное в результате криптографического преобразования информации с использованием конфиденциального ключа электронной цифровой подписи и позволяющее идентифицировать владельца ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

«Электронный расчётный документ» — электронный документ, защищённый корректной ЭЦП, являющийся основанием для совершения Банком операций по банковскому счёту клиента Банка.

«Владелец ключа ЭЦП» — клиент Банка, сформировавший (выработавший) конфиденциальный и открытый ключи ЭЦП, заверивший открытый ключ на бумажном носителе собственноручной подписью руководителя и оттиском печати и передавший данный бумажный носитель Банку.

«Корректная ЭЦП» — ЭЦП, дающая положительный результат её проверки средствами Системы.

Изучение материалов лекции позволит Вам:

· получить представление о назначении и функциях системы «Клиент-банк»;

· представить общую схему функционирования информационной технологии системы «Клиент-банк»;

· ознакомиться с технологией подготовки платежных документов для формирования информационной базы и последующей передачи данных по модему;

· уяснить особенности выполнения технологических операций клиентом при взаимодействии с банком через модемную связь.

1. Основные функции системы «Клиент-банк».

2. Функциональная структура системы клиент-банк

3. Ввод и редактирование платежных документов.

4. Реализация системы клиент-банк.

Основные функции системы «Клиент-банк»

Основу программно-технологического комплекса «Клиент-банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важнейшие функции:

· формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;

· осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платежных поручений (в дальнейшем ПП) для списания со счета клиента, получения им выписок из лицевого счета банка, получения платежных документов о зачислении сумм на счет клиента (кредитовые ПП), получения текущей информации о состоянии лицевого счета клиента или интересующего его дебетового ПП;

· использование модемной связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;

· формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.

Передаваемая в банк клиентом информация, на основании которой банковская система готовит информацию по счету (или по счетам), получила название – «запрос банку», а текстовое сообщение пользователю, не требующее ответа, – «сообщение».

Функциональная структура системы клиент-банк

При входе в систему «Клиент-банк» (табл. 7.1) пользователю предлагается выбрать в высвечиваемом на экране помесячном календаре дату, за которую будут вводиться платежные поручения.

Таблица 7.1 Функциональная структура системы «Клиент-банк»

Главное меню (I уровень)	Меню II уровня
Поиск и печать	Формирование базы платежных поручений Поиск и отбор документов для отправки Подготовка данных для отправки
Подписи	Введение подписей в документы Формирование сообщений для отправки в банк (платежные поручения, их файлы)
Банк	Просмотр каталогов документов, файлов, поступивших в банк Обработка протоколов, сообщений, подписей и т.п. Формирование протоколов поступления документов
Прием	Обработка и формирование выписок Поступление почты в банк по модему Поступление почты из банка по модему
Архив	Регистрация поступившей информации Формирование данных для передачи в архив Работа с архивом
Сжатие информации	Шифровка и дешифровка сообщений для передачи по модему
Модем	Инициализация модема Выход в сеть и передача сообщений Прием документов из банка

После этого пользователь попадает в таблицу «Основная база» (табл.7.2).

Это база дебетовых платежных поручений, которую можно просматривать, распечатывать (в случае необходимости) отправляемые в банк платежные поручения, редактировать или уничтожать поручения, не отправленные в банк, и вводить новые.

Таблица 7.2 Основная база

Графы таблицы: «Номер документа», «Общая сумма», «МФО банка-получателя» и «Коррсчет банка-получателя» не нуждаются в дополнительных комментариях. Графа «Статус» показывает, на какой стадии обработки находится документ. Такими стадиями могут быть:

0 – формирование нового документа, еще не отосланного в банк;

1 – документ подписан и включен в сформированный файл для отправки в банк;

2 – документ признан банком удовлетворительным и принят к исполнению (аналог штампа банка о приеме), о чем клиент уведомляется появлением цифры «2», это происходит только после поступления из банка и обработки протокола, который является ответом на посланный в банк файл платежных поручений, включающий и данный документ;

3 – на основании обработки документа уже произведено изменение в лицевом счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением цифры «3» после приема из банка и обработки выписки, содержащей строчку с тем же номером документа, с той же суммой и датой проводки;

4 – документ не принимается банком по причинам неправильного оформления или возникновения «красного сальдо» на расчетном счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением этой Цифры (также как и цифры 2) после обработки протокола, полученного из банка.

Таким образом, изменения статуса производятся системой при получении и обработке соответствующей информации из банка. Общая схема функционирования системы, отражающая взаимодействие информационных баз клиента, модемной связи и банка, показана на рис. 7.1.

Рис.7.1 – Функциональная схема системы «Клиент-банк»

Благодаря электронной системе безналичных расчетов «iBank» Вы сможете удаленно проводить платежи и получать выписки, не выходя из своего офиса. Все операции осуществляются специалистами Банка по заявкам Клиента.

Cистема «iBank» - это программный комплекс, предоставляющий корпоративным клиентам Джей энд Ти Банка полный спектр услуг для дистанционного управления счетом с использованием сети Интернет.

Вне зависимости от региона своего присутствия пользователи системы имеют равные возможности.

Система предназначена для удаленного управления счетами юридических лиц , в том числе действующих в лице своего представительства или филиала, индивидуальных предпринимателей, а также группы компаний.

Функциональные возможности системы

Система « iBank » отвечает задачам индивидуальных предпринимателей и корпоративных клиентов, динамично развивающихся в современных условиях экономики.

Система позволяет выполнять cледующие операции со счетами:

• проведение платежей в российской и иностранной валюте;
• просмотр состояния отправленных платежей;
• получение выписок по движению средств на счете (в том числе в формате Excel и 1С);
• просмотр остатков и движений по счетам;
• просмотр входящих платежей;
• возможность отправки в банк документов, подписанных электронно-цифровой подписью;
• создание своих шаблонов платежных документов, в том числе и на основе проведенных платежей;
• возможность производить безналичную покупку/продажу иностранной валюты в соответствии с курсами банка, а также с курсами, отличными от курсов банка.

Как подключить систему «iBank»?

Для подключения и начала работы с системой iBank необходимо:

1. заключить с банком договор на обслуживание;
2. самостоятельно осуществить регистрацию в системе в соответствии с инструкцией по регистрации в системе iBank ;
3. лично (или через доверенное лицо) предоставить в банк подписанный и заверенный печатью организации договор на обслуживание и сертификаты ключей (2 экз.)
4. Банк в течение одного рабочего дня после представления всех необходимых документов осуществит окончательную регистрацию в iBank.
5. После этого Вы уже можете работать в системе.

Прежде чем приступить к работе, пожалуйста, ознакомьтесь с инструкцией по использованию системы iBank.

Консультации по вопросам подключения и установки системы iBank:

Телефон: +7 495 662 45 45 (доб. номер - 760)

Инструкции для Юридических лиц по работе в системе

Система iBank. Руководство пользователя - обновлённый интерфейс

Памятка при работе с системой iBank

Инструкция по регистрации в системе iBank

Руководство пользователя "Интеграция системы iBank с программой 1С"

Безопасность

Система «iBank» – это надежная и безопасная система дистанционного распоряжения счетом, использующая технологию работы через Интернет. Все операции, проводимые через систему, имеют несколько степеней защиты.

В системе «iBank» используется система криптозащиты, построенная на основе международно-признанного протокола SSL, обеспечивается шифрование персональных данных пользователей системы с использованием сертифицированных ФСБ России криптографических библиотек. Обеспечение подлинности и достоверности передаваемой в Банк информации достигается использованием в системе средств электронной подписи.

Для защиты ключей электронной подписи от хищения вредоносными программами в нашем банке клиентам предоставляется персональный аппаратный криптопровайдер (ПАК) - USB-токен «Рутокен ЭЦП 2.0» Главным достоинством USB-токена «Рутокен ЭЦП 2.0», является то, что ключ электронной подписи генерируется самим устройством, хранится в защищенной памяти устройства и никогда, никем и ни при каких условиях не может быть считан во внешнюю среду.

Формирование электронной подписи клиента осуществляется по российскому криптографическому алгоритму ГОСТ Р 34.10-2012 непосредственно внутри самого устройства. На вход персональному аппаратному криптопровайдеру передается электронный документ, а на выходе устройство возвращает электронную подпись под данным документом. При этом доступ ко всем криптографическим функциям устройства предоставляется только после ввода корректного пароля.

Подробную информацию по установке и использованию USB-токенов «Рутокен ЭЦП 2.0» вы найдете в нашем руководстве.

Для защиты от продвинутых угроз, связанных с установлением злоумышленником контроля над пользовательским компьютером, Банк предлагает на бесплатной основе подключить услугу подтверждения платежа с использованием одноразовых паролей. В этом случае после подписания платежного поручения необходимым количеством электронных подписей и при превышении пороговой суммы документ переходит в статус «Требует подтверждения». Для доставки в банк такого документа необходимо ввести одноразовый пароль. Для получения одноразовых паролей может использоваться SMS (рекомендуемый нами вариант). Информацию по порядку подключения и использования услуги SMS-подтверждения платежей вы найдете в инструкции по SMS-подтверждению платежей .

Разделение прав пользователей

Разделение прав пользователей в системе «iBank» - удобная форма распределения доступа к системе.

«Право первой подписи» - дает возможность проведения любых операций в системе, право подписания платежных и официальных документов первой подписью. Это право предоставляется сотруднику компании клиента, либо управляющему, который осуществляет функции единоличного исполнительного органа.

«Право второй подписи» - дает возможность проводить любые операции в системе, право подписания платежных и официальных документов второй подписью. Это право предоставляется сотруднику компании клиента, которому доверено право вести бухгалтерский учет.

«Оператор» - дает возможность просматривать некоторую информацию по счетам клиента и создавать электронные документы, не обладает правом подписи.

Роль оператора предназначена исключительно для:

• просмотра и выгрузки в Excel выписок по счетам клиента в системе;
• просмотра информации об остатках и движении по счетам клиента в системе;
• просмотра исходящих документов клиента и их статусов;
• создания электронных документов «заявка на получение наличных средств» и «письмо», а также подписания указанных электронных документов подписью от имени клиента;
• создания платежных поручений и иных электронных документов клиента без права их подписи.

Внимание! В связи с возросшей активностью мошенников в сети интернет, убедительно просим вас